Il piano di ammortamento “alla francese” è uno dei più utilizzati per i mutui ipotecari. Questo tipo di ammortamento prevede rate costanti nel tempo, composte da una quota interessi decrescente e una quota capitale crescente. In pratica, si pagano più interessi all’inizio del mutuo e più capitale verso la fine.
L’ammortamento alla francese, quindi, prevede rate che rimangono costanti per tutta la durata del mutuo; questa costanza delle rate facilita la pianificazione finanziaria per il mutuatario.
Di recente la Corte di Cassazione a Sezioni Unite è stata chiamata a valutare un contratto di mutuo a tasso fisso con piano di ammortamento “alla francese”, allegato al contratto, (nel caso di specie, interamente onorato dalla debitrice e concluso), che non conteneva l’esplicitazione del regime di ammortamento, cioè delle modalità di rimborso del prestito (mediante rate fisse costanti comprensive di quote capitali crescenti e di quote interessi decrescenti nel tempo).
In particolare, veniva richiesto alla Corte se, in mancanza della suddetta indicazione, il contratto è affetto da nullità parziale per indeterminatezza o indeterminabilità dell’oggetto del contratto (art. 1346 c.c.) e/o per violazione della trasparenza delle condizioni contrattuali e dei rapporti tra banca e clienti (art. 117 T.u.b.) e quali sono le eventuali conseguenze di una simile nullità.
I principi affermati sembrerebbero validi limitatamente ai mutui a tasso fisso per i quali sia stato allegato al contratto il piano di ammortamento.
La parte attrice sosteneva che la clausola contrattuale relativa agli interessi passivi sarebbe stata affetta da nullità strutturale per indeterminatezza e/o indeterminabilità dell’oggetto, essendo pattiziamente indicato solo il tasso di interesse e non anche il regime («composto») di capitalizzazione degli interessi passivi, aspetto quest’ultimo che si assume dirimente anche nell’ottica della trasparenza.
La Banca convenuta in giudizio sosteneva che nel caso di mutuo con piano di ammortamento “alla francese” l’omessa esplicitazione della modalità di calcolo degli interessi sarebbe irrilevante, poiché tale informazione sarebbe implicita nel piano di ammortamento allegato al contratto che, indicando il numero delle rate, il loro ammontare e la loro composizione con la distinta indicazione della sorte capitale e degli interessi, fornirebbe una dettagliata rappresentazione dei costi del finanziamento e delle modalità di restituzione del prestito.
Chiamate a decidere sul caso sopra riportato, con la sentenza n. 15130 del 29 maggio 2024, le Sezioni Unite della Corte di Cassazione hanno affermato il principio di diritto secondo cui in tema di mutuo bancario, a tasso fisso, con rimborso rateale del prestito regolato da un piano di ammortamento “alla francese” di tipo standardizzato tradizionale, non è causa di nullità parziale del contratto la mancata indicazione della modalità di ammortamento e del regime di capitalizzazione «composto» degli interessi debitori, per indeterminatezza o indeterminabilità dell’oggetto del contratto né per violazione della normativa in tema di trasparenza delle condizioni contrattuali e dei rapporti tra gli istituti di credito e i clienti; di conseguenza la banca non è stata condannata a rimborsare i maggiori interessi che secondo la parte attrice erano stati “indebitamente” riscossi.
Dunque, quando il contratto lascia prevedere il livello di rischio o di spesa, consentendo al mutuatario di avere piena contezza delle condizioni della futura esecuzione del contratto sottoscritto, al momento della sua conclusione, e di essere in possesso di tutti gli elementi idonei a incidere sulla portata del suo impegno, un siffatto contratto deve dirsi “trasparente” in quanto, tramite il piano di ammortamento allegato al contratto, assolve agli obblighi informativi richiesti dalla legge e assicura al mutuatario la possibilità di verificare la rispondenza dell’offerta alle proprie esigenze e alla propria situazione finanziaria e di valutarne la convenienza.
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Mortgages with French amortization: the United Sections intervene
The “French” repayment plan is one of the most used for mortgages. This type of repayment involves constant installments over time, consisting of a decreasing interest portion and an increasing capital portion. In practice, more interest is paid at the beginning of the mortgage and more capital towards the end.
The French repayment plan, therefore, involves installments that remain constant for the entire duration of the mortgage; this constancy of installments facilitates financial planning for the borrower.
Recently, the United Sections of the Court of Cassation were called upon to evaluate a fixed-rate mortgage contract with a “French” repayment plan, attached to the contract (in this case, entirely honored by the debtor and concluded), which did not contain the explanation of the repayment regime, i.e. the methods of repaying the loan (through constant fixed installments including increasing capital portions and decreasing interest portions over time).
In particular, the Court was asked whether, in the absence of the aforementioned indication, the contract is affected by partial nullity due to the indeterminacy or indeterminability of the object of the contract (art. 1346 of the Civil Code) and/or due to violation of the transparency of the contractual conditions and of the relationships between the bank and customers (art. 117 of the Consolidated Banking Act) and what are the possible consequences of such nullity.
The principles stated would appear to be valid only for fixed-rate mortgages for which the repayment plan was attached to the contract.
The plaintiff argued that the contractual clause relating to passive interests would be affected by structural nullity due to the indeterminacy and/or indeterminability of the object, since only the interest rate was indicated by agreement and not also the (“composite”) regime of capitalization of passive interests, the latter aspect being assumed to be decisive also from the perspective of transparency.
The defendant Bank argued that in the case of a mortgage with a “French” repayment plan, the failure to specify the method of calculating interest would be irrelevant, since such information would be implicit in the repayment plan attached to the contract which, by indicating the number of installments, their amount and their composition with a separate indication of the principal and interest, would provide a detailed representation of the costs of the financing and the methods of repaying the loan.
Called to decide on the above-mentioned case, with judgment no. 15130 of 29 May 2024, the United Sections of the Court of Cassation affirmed the principle of law according to which, in the case of a fixed-rate bank loan, with repayment in installments of the loan regulated by a “French” amortization plan of a traditional standardized type, the failure to indicate the amortization method and the “compound” capitalization regime of the debtor interests is not a cause of partial nullity of the contract, due to the indeterminacy or indeterminability of the object of the contract or due to violation of the legislation on transparency of contractual conditions and relationships between credit institutions and customers; consequently, the bank was not ordered to reimburse the higher interests that, according to the plaintiff, had been “unduly” collected.
Therefore, when the contract allows the level of risk or expense to be foreseen, allowing the borrower to have full knowledge of the conditions of the future execution of the contract signed, at the time of its conclusion, and to be in possession of all the elements suitable to affect the scope of his commitment, such a contract must be said to be “transparent” since, through the amortization plan attached to the contract, it fulfills the information obligations required by law and ensures the borrower the possibility of verifying the correspondence of the offer to his needs and financial situation and of evaluating its convenience.
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