Tra le vicende che possono riguardare un rapporto obbligatorio vi è la cessione del credito, annoverata tra le modificazioni soggettive dal lato attivo; si tratta del negozio mediante il quale il creditore (cedente) trasferisce ad un terzo (cessionario) il diritto di credito che egli vanta nei confronti del debitore (ceduto).
In tema di cessione del credito occorre evidenziare che tale negozio non ha una causa propria ma ha causa variabile; dunque, ci si può imbattere in una vendita del credito, in una permuta del credito, o ancora, in una donazione del credito ecc.
Al giorno d’oggi assume particolare rilievo la cessione del credito a scopo di garanzia, a mezzo della quale il debitore, a garanzia dell’adempimento del debito che egli ha nei confronti del creditore, cede a quest’ultimo il credito che, a sua volta, vanta nei confronti di un terzo. Si tratta di un’applicazione dello schema negoziale della cessione del credito disciplinata agli articoli 1260 e ss. del Codice civile.
Il cessionario, in ogni caso, deve chiedere il pagamento prima al cedente e, solo se questi non paga, facendo valere la propria garanzia, può chiedere l’adempimento al debitore ceduto.
Si è a lungo discusso circa la liceità o meno di un tale negozio in quanto da alcuni era sostenuta la nullità del negozio per violazione del divieto del patto commissorio (art. 2744 c.c.); ad oggi, secondo la tesi prevalente, la cessione del credito a scopo di garanzia è considerata lecita quando ha ad oggetto crediti pecuniari o la prestazione di altre cose fungibili in quanto si ritiene ad essa applicabile la disciplina dettata dall’art. 2803 del Codice civile che, in tema di pegno su crediti pecuniari, prevede la possibilità per il creditore che ha constatato l’inadempimento e riscosso il credito oggetto di pegno, di poter ritenere del denaro ricevuto quanto basta per il soddisfacimento delle sue ragioni, restituendo il residuo al costituente.
Nell’ambito della cessione del credito può prevedersi la garanzia della solvenza del debitore ceduto oppure no; nel primo caso si parla di cessione pro solvendo mentre si ha cessione pro soluto quando il cedente non risponde della solvenza del debitore. Nel silenzio delle parti, la cessione si considera pro soluto.
Nel caso in cui si ricorra alla cessione del credito a scopo di garanzia, si potranno avere due scenari:
- nell’ipotesi di adempimento il credito ceduto tornerà al cedente, attraverso un atto di retrocessione;
- nell’ipotesi di inadempimento dell’obbligo del cedente verso il cessionario, quest’ultimo potrà riscuotere il credito ceduto e soddisfarsi sulle somme riscosse restituendo l’eccedenza.
È altresì possibile che la cessione del credito a scopo di garanzia sia sottoposta alla condizione risolutiva dell’adempimento dell’obbligazione da parte del cedente o alla condizione sospensiva dell’inadempimento dell’obbligazione da parte del cedente e, in tal caso, il cessionario acquisterà la titolarità del credito solo a seguito dell’inadempimento del debito.
Il contratto in oggetto deve essere tenuto distinto dalla cessione del contratto, in quanto, a differenza di quest’ultimo che comporta il subentrare del cessionario nei diritti e negli obblighi scaturenti dal contratto, la cessione del credito ha per oggetto solo la cessione del lato attivo del rapporto obbligatorio.
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Assignment of credit for guarantee purposes
Among the events that may concern an obligatory relationship is the assignment of credit, listed among the subjective modifications on the active side; this is the transaction by which the creditor (assignor) transfers to a third party (assignee) the right of credit that he claims against the debtor (assignee).
In terms of assignment of credit, it should be noted that this transaction does not have a specific cause but has a variable cause; therefore, one may come across a sale of credit, an exchange of credit, or even a donation of credit, etc.
Nowadays, the assignment of credit for the purpose of guarantee assumes particular importance, by means of which the debtor, as a guarantee of the fulfillment of the debt that he has towards the creditor, assigns to the latter the credit that, in turn, he claims against a third party. This is an application of the contractual scheme of the assignment of credit governed by articles 1260 et seq. of the Civil Code.
In any case, the assignee must first ask the assignor for payment and, only if the latter does not pay, by asserting his own guarantee, can he ask the assigned debtor for performance.
There has been a long debate about the lawfulness or otherwise of such a transaction, as some have argued that the transaction was null and void due to violation of the prohibition of the pactum commissorium (art. 2744 of the Civil Code); to date, according to the prevailing theory, the assignment of credit for the purpose of guarantee is considered lawful when it concerns pecuniary credits or the provision of other fungible things, as the provisions of art. 2803 of the Civil Code are considered applicable to it, which, in the matter of pledges on pecuniary credits, provides for the possibility for the creditor who has ascertained the default and collected the pledged credit, to be able to retain from the money received enough to satisfy his reasons, returning the remainder to the constituent.
In the context of the assignment of credit, the guarantee of the solvency of the assigned debtor can be foreseen or not; in the first case, we speak of assignment pro solvendo, while there is assignment pro soluto when the assignor is not responsible for the solvency of the debtor. In the silence of the parties, the assignment is considered pro soluto.
In the event that the assignment of credit is used for guarantee purposes, there may be two scenarios:
- in the event of fulfillment, the assigned credit will return to the assignor, through a deed of retrocession;
- in the event of non-fulfilment of the obligation of the assignor towards the assignee, the latter may collect the assigned credit and be satisfied on the sums collected by returning the excess.
It is also possible that the assignment of credit for the purpose of guarantee is subject to the resolutive condition of the fulfillment of the obligation by the assignor or to the suspensive condition of the non-fulfilment of the obligation by the assignor and, in this case, the assignee will acquire ownership of the credit only following the non-fulfilment of the debt.
The contract in question must be kept separate from the assignment of the contract, since, unlike the latter which involves the assignee taking over the rights and obligations arising from the contract, the assignment of the credit has as its object only the assignment of the active side of the obligatory relationship.
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